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Comparaison · Finance

Traditional 401(k) vs Roth 401(k)

Le Traditional 401(k) déduit les cotisations du revenu imposable de cette année — vous payez l'impôt sur les retraits à la retraite. Le Roth 401(k) est l'inverse : cotisations après impôt, mais retraits sans impôt. Le bon choix dépend presque entièrement de si votre taux d'imposition à la retraite sera plus élevé ou plus bas qu'aujourd'hui.

Facteur Traditional 401(k) Roth 401(k)
Tax treatment Tax deduction now, tax on withdrawal Tax now, tax-free withdrawal
Best for High income now, lower in retirement Lower income now, higher in retirement
2026 contribution limit $23,500 ($31,000 if 50+) $23,500 ($31,000 if 50+)
Required min distributions (RMDs) Yes, from age 73 No (since SECURE 2.0)
Employer match treatment Always pre-tax (even on Roth contributions) Same
Effect on current taxable income Reduces taxable income No effect

Choisissez Traditional 401(k) quand…

Vous êtes dans vos années de revenus de pointe (tranche fédérale 24%+) et vous attendez à prendre votre retraite dans une tranche inférieure (12-22%). Aussi utile si vous vivez dans un État à forte imposition maintenant mais prévoyez de prendre votre retraite dans un État sans impôt.

Choisissez Roth 401(k) quand…

Vous êtes en début de carrière (tranche 12 % ou 22 %), prévoyez des revenus plus élevés ou des taux d'imposition plus élevés à la retraite, voulez une flexibilité sans impôt sur les retraits, ou voulez éviter les RMD. Les travailleurs plus jeunes bénéficient particulièrement de décennies de croissance sans impôt.

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Questions fréquentes

Can I contribute to both Roth and Traditional 401(k)?

Yes, if your plan offers both. The combined limit ($23,500 in 2026) applies to both. Splitting the contribution gives tax diversification — useful when you cannot predict future tax rates.

What about Roth IRA on top of a 401(k)?

Yes, you can contribute to both. Roth IRA has its own $7,000 limit ($8,000 if 50+) plus income phase-outs ($150–165K single, $230–240K MFJ in 2026). The 401(k) and IRA are separate buckets.

Should I convert Traditional to Roth?

Roth conversions make sense in low-income years (gap year, early retirement, sabbatical) when your marginal bracket temporarily drops. You pay tax on the converted amount now in exchange for tax-free growth forever. Run the numbers in our retirement calculator first.

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