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Comparaison · Finance

Term Life vs Whole Life

Term life est de l'assurance pure — prime entrée, paiement si vous mourez pendant la durée, rien si vous survivez. Whole life combine assurance et composante épargne/investissement et dure toute votre vie. Les primes Whole life sont 5-15 fois plus élevées qu'une couverture Term équivalente. Pour 90 % des acheteurs, la bonne réponse est Term.

Facteur Term Life Whole Life
Coverage period 10/15/20/30 year term Lifetime (as long as premiums paid)
Cost (30-yr-old, $500K coverage) ~$25–$40/month (20-year term) ~$400–$600/month
Cash value buildup None Yes, slow accumulation
Investment return on cash value N/A ~2–4% annualized (low)
Can borrow against No Yes, against cash value
Best use case Cover dependents during working years Estate planning at high net worth

Choisissez Term Life quand…

Vous avez des personnes à charge nécessitant un remplacement de revenu, n'avez pas besoin de couverture à vie, voulez la couverture maximale par dollar de prime, et investiriez la différence de coût vous-même (ce qui bat presque toujours la croissance de la valeur en cash de whole life).

Choisissez Whole Life quand…

Valeur nette élevée (5 M$+) avec besoins de planification successorale, voulez une discipline d'épargne forcée impossible autrement, ou avez un dépendant aux besoins spéciaux nécessitant un soutien à vie.

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Questions fréquentes

Is "buy term and invest the difference" really better?

For nearly every middle-class buyer, yes. The premium difference between term and whole life ($400+/mo) invested in a low-cost index fund at 8% historical returns vastly outperforms whole life cash value growth (~2–4%). Run the numbers in any investment calculator.

How much term life coverage do I need?

Common rule: 10× annual income for the primary breadwinner. Add mortgage balance + education costs for dependents. A 35-year-old earning $100K with two kids and a $400K mortgage might target $1M–$1.5M of coverage on a 20-year term.

Why do agents push whole life?

Commissions. Whole life pays the agent a commission of roughly the entire first year's premium ($5,000+ on a $500K policy). Term life commissions are 1/10th that. Be aware of the incentive structure when an agent recommends whole life over term.

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