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Comparaison · Real Estate

Fixe 15 ans vs Fixe 30 ans

Une hypothèque sur 15 ans réduit les intérêts totaux que vous payez d'environ la moitié — mais la mensualité est ~40-50 % plus élevée qu'une hypothèque sur 30 ans pour le même montant. Voici la comparaison et les compromis qui importent vraiment.

Facteur Fixe 15 ans Fixe 30 ans
Typical interest rate vs 30-year ~0.5–0.75% lower Baseline
Monthly payment ($400K @ 7%) $3,594 $2,661
Total interest ($400K @ 7%) ~$247K ~$558K
Equity build (year 5) ~30% of principal ~10% of principal
Flexibility on payment Lower — higher fixed obligation Higher — can pay extra voluntarily
Opportunity cost Higher — less cash for investing Lower — extra cash for retirement/etc.

Choisissez Fixe 15 ans quand…

Vous pouvez confortablement vous permettre la mensualité plus élevée sans sacrifier le matching 401(k) ou le fonds d'urgence, vous voulez être libre d'hypothèque dans 15 ans, et vous ne prévoyez pas de déménager dans la prochaine décennie.

Choisissez Fixe 30 ans quand…

Vous voulez des mensualités requises plus basses pour laisser de la place à l'investissement (surtout quand vos comptes retraite à avantages fiscaux rendent plus que votre taux d'hypothèque), ou vous pourriez déménager dans 5-10 ans.

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Questions fréquentes

Is a 30-year mortgage with extra payments equivalent to a 15-year?

Mathematically close but not identical. A 30-year with $933/month extra payments on a $400K loan at 7% pays off in ~15 years. But you give up the ~0.5–0.75% lower interest rate that 15-year products offer. Net difference: 30-year + extra ends up costing about $30–60K more than a true 15-year over the life of the loan.

Why do banks offer lower rates on 15-year mortgages?

Shorter loans are less risky for the lender — less interest-rate exposure, less default risk over fewer years, and the principal returns faster so the bank can re-lend it. The lower rate is the lender passing some of that risk reduction to you.

When does refinancing 30 → 15 make sense?

When current rates are at least 0.5% below your existing rate AND you can comfortably afford the new higher payment AND you plan to stay in the home long enough to recoup closing costs (typically 24–36 months).

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