401(k) vs IRA
La question classique de l'ordre de financement. La bonne réponse est presque toujours : 401(k) jusqu'au matching employeur → IRA au max → 401(k) pour le reste. Voici pourquoi, avec les maths.
| Facteur | 401(k) | IRA |
|---|---|---|
| 2026 contribution limit | $23,500 ($31,000 if 50+) | $7,000 ($8,000 if 50+) |
| Employer match | Yes (typical 3–6% of salary) | No |
| Investment options | Limited menu (~15–30 funds) | Anything your broker offers |
| Expense ratios | Plan-dependent; often higher | You pick — can be near zero |
| Income limits for deduction (Trad.) | No income cap on deduction | Phased out above $77K single (covered) |
| Income limits for Roth contribution | None (Roth 401(k) has no income cap) | $150K–$165K single (2026) |
| Loans against balance | Yes, up to 50% / $50K | No |
| Required min distributions (RMDs) | Yes from age 73 (both Trad. + Roth 401(k)) | Only Traditional IRA (Roth IRA never) |
Choisissez 401(k) quand…
Vous avez un matching employeur — capturez chaque dollar avant tout autre chose. Le matching est un rendement instantané de 50-100 % sur les cotisations, qu'aucun IRA ne peut battre. Au-dessus du matching, préférez 401(k) seulement si votre plan a de bons fonds à faible coût.
Choisissez IRA quand…
Vous avez déjà capturé le matching employeur complet dans le 401(k). Maintenant maxez l'IRA (meilleures options d'investissement, frais plus bas) avant de revenir au 401(k) pour des cotisations supplémentaires.
Calculez les chiffres pour votre situation
Utilisez notre calculatrice gratuite pour comparer avec vos données réelles — sans inscription.
Ouvrir la calculatrice →Questions fréquentes
What's the optimal funding order?
1) 401(k) up to full match. 2) HSA (if eligible — best tax treatment in the code). 3) Roth IRA / IRA to the $7K limit. 4) Back to 401(k) up to $23.5K. 5) Taxable brokerage. This order maximizes tax benefits and investment flexibility.
My 401(k) only has bad funds — should I still use it?
Get the match (free 50–100% return beats any expense ratio drag). Above the match, redirect to IRA. If your 401(k) charges over 1% in expenses, the IRA wins for marginal dollars.
Can I roll my 401(k) into an IRA?
Yes, when you change jobs. Rolling old 401(k) balances into a Traditional IRA gives you unlimited investment options and lower expense ratios. But it can block the backdoor Roth IRA strategy (pro-rata rule) — high earners should think twice.
Plus de comparaisons
- Contractant 1099 vs Employé W2 →
- LLC (par défaut) vs LLC avec élection S-Corp →
- Fixe 15 ans vs Fixe 30 ans →
- Traditional 401(k) vs Roth 401(k) →
- Traditional IRA vs Roth IRA →
- ETF vs Fonds commun →
- Term Life vs Whole Life →
- Location vs Achat (financement) →
- HSA vs FSA →
- Auto-entrepreneur vs LLC →
- Refinancement cash-out vs HELOC →